Gazdasági Ismeretek | Pénzügy » Mibe kerül egy lakossági számlavezetés?

Mibe kerül egy lakossági számlavezetés? Az utóbbi időben a bankok azoknál a kevésbé szembetűnő, apróbb költségeknél módosították a kondícióikat, amelyekre hajlamosak vagyunk nem odafigyelni. Vizsgáljuk meg, hogy mit jelentenek ezek a módosítások konkrét számpéldákon bemutatva. Milyen költségei vannak egy számlavezetésnek? Természetesen ma már sokkal összetettebb költségstruktúrát találunk a bankoknál, semhogy erre a kérdésre egyetlen, minden szempontból kielégítő választ lehetne adni. Minden attól függ, hogy mire kívánjuk használni a számlát. Ezért több tipikusnak tartott élethelyzethez alkalmazkodó választ alakítottunk ki. 1. Csak a lakás rezsi számláit fizetjük a számláról Vegyük azt a helyzetett, amikor már előre megadtuk a banknak a közüzemi számláink adatait (csoportos beszedési megbízás), beállítottuk a maximális limiteket (ennél nagyobb összeget ne fizessenek ki automatikusan). A számlára

érkezik a havi jövedelmünk, van egy elektronikus bankkártyánk, amit egyre többször veszünk igénybe vásárlásokra, hiszen ez praktikusabb, mint ATM-ből felvenni a pénzt és azzal fizetni. A bankok nagyon gyakran akciós számlanyitási feltételeket ajánlanak, ekkor eltekintenek az első évi kártyadíjtól, több havi számlavezetési díjtól. Az alábbiakban összefoglaltuk néhány bank erre a számlavezetési igényre vonatkozó legfontosabb díjtételét: Havi díj Közüzemi Kártya Saját ATM/ megbízás/db éves ingyen díj haszn. 195 Ft 40 Ft 0 75 Ft/Budapest Bank 190 Ft 40 Ft 1000Ft 100Ft/1 CIB 369 Ft 60 Ft 1200 25Ft+0,25%/2 Erste Bank Ft 100Ft 50 Ft 1000 40+15Ft/HVB +15Ft/tétel Ft 40 Ft 950 Ft 40 Ft/1 Inter-Európa 190Ft 190 Ft 50 Ft 950 Ft 0,2%+30Ft/K&H Bank 200Ft 50 Ft 1000 50 Ft/Külker Bank Ft 210Ft 45 Ft/30Ft 980 Ft 0,3%+25Ft/OTP Bank 269Ft 60 Ft 1200 0,25%+25Ft/Postabank Ft 50 Ft 1500 50 Ft/2 Raiffeisen Ft A legnagyobb lakossági számlavezető

bank az OTP alkalmaz egy 2000 Ft-os ügyintézési díjat, amit olyan esetben számít fel, ami nem tartozik a szokásos ügymenetbe és sok munkával jár. Sok apró díjtételt alkalmaznak, nem tekinthető a legolcsóbb banknak Ha csak a fenti szempontok alapján döntünk, akkor a Raiffeisen Bank ajánlata tűnik a legjobbnak. A számlanyitáskor automatikusan kapható az összes banknál bankkártya, többnyire egy egyszerű (nem dombornyomásos), külföldön egyáltalán nem vagy kevésbé elfogadott bankkártya. Több banknál a fenti kártya éves díját az első évben elengedik (pl Raiffeisen, MKB). Amennyiben dombornyomásos, külföldön is jól használható betéti kártyát szeretnénk, akkor annak magasabb díjtételei vannak. 2. A fentieken túl dombornyomásos betéti és esetleg Hitelkártyát is igénybe vennénk A betéti kártya és a hitelkártya kondíciók vizsgálatát követően megállapítható, hogy 2-3 eFt éves díj mellett rendszeres havi bér

számlára történő utalása esetén megszerezhető egy komolyabb betéti kártya. Használatánál a pénztári és idegen ATM szolgáltatásokat kerülni érdemes, a kártya alapvetően vásárlásra való, sürgős esetben használjuk csak másra. Az utóbbi időben a letiltás, PIN kód csere, stb. típusú költségek emelkedtek, ezekre kevésbé figyelünk, mivel azt hisszük, hogy nem lesz szükségünk ezekre a szolgáltatásokra. A külföldi pénzfelvétel is sokba kerül, ilyenkor is inkább csak vásárlásra használjuk a kártyát. Ez külföldön egyébként sokkal elterjedtebb dolog, mint itthon. Nem tűnik túlzott óvatoskodásnak, ha inkább két kártyát viszünk magunkkal, ekkor biztosan tudunk az egyikkel fizetni. (Szinte minden fizethető kártyával, persze attól eltekintve, hogy kis aprópénzt egyébként is visz az ember külföldre (WC, borravaló). A hitelkártya nagyon jól kiegészíti a betéti kártyát, nem kell hozzá számlavezetés, így lehet

másik banktól is igényelni, mint ahol a számlánk van. (Ekkor viszont a havi törlesztés lehet nehézkesebb (készpénz befizetés a banki pénztárban) vagy drága (rendszeres egyedi bankközi átutalások költsége). 3. Hitelt veszünk igénybe Ebben az esetben praktikus egy banknál intézni az összes ügyünket. Ahol már régóta van számlánk, ott vegyük fel a hitelt, itt már ismernek bennünket. Ha nincs alapvető kifogásunk, rossz tapasztalatunk a banki ügyintézéssel kapcsolatban, akkor kisebb díjtételek közötti eltérés miatt ne váltsunk bankot. Véleményünk szerint a díjaknál sokszor fontosabb a szolgáltatás minősége. Főleg ha minél összetettebb, több szolgáltatásról van szó 4. Devizaszámlát is szeretnénk nyitni Devizaszámla vezetését csak azoknak javasoljuk, akik sokat utaznak és tartózkodnak külföldön, esetleg rendszeresen jutnak devizához (jövedelem, kinti rokon segítsége). A forint erősödésével, a deviza kamatok

szinte láthatatlan méretűre történt zsugorodásával jobban járunk, ha forint számláról intézzük a deviza ügyeinket, amennyiben ezekre csak egy évben egy-két alkalommal kerül sor. Amennyiben vannak devizában átutalásaink a bank kiválasztásánál fontos szempont, ha tudjuk, hogy a külföldi partnerünk melyik banknál van (annak hazai leányát keressük mi is), azonos bank esetén gyorsabb és olcsóbb az átutalás. Külföldi utunk során betéti és hitelkártyánkat tudjuk használni, tehát nem indokolt deviza alapú kártya használata a legtöbb esetben. 5. Befektetéseink, megtakarításaink kezelését melyik bankban intézzük? Elterjedt megoldás, hogy van egy kialakult számlavezetési kapcsolatunk (OTP, Erste) és van egy másik bank, ahol a megtakarításainkat, értékpapír ügyleteinket kezeljük. Ezt a második bankot könnyebben váltogatjuk attól függően, hogy adott lekötéskor hol a legjobbak a betéti feltételek. A nagybankok folyamatosan

magukba olvasztották az értékpapírokkal foglalkozó társaságaikat, azonban még nem jelentek meg olyan ajánlatok, amelyek érezhetően ösztönzik a lakosságot arra, hogy egy helyen intézzék összes ügyeiket. (Erre nem kell sokat várni) Szerintünk az internetbanki szolgáltatások igazán ennek a rétegnek lettek kitalálva. Nem csak közüzemi utalásai vannak, befektetéseit is otthonról kívánja intézni és a gyakran használt bankkártyáinak a limitét is otthonról tudja változtatni, hiszen nagyobb értékű vásárlásai is vannak. Ebben az esetben nagyon jól használhatóak az internetbankos szolgáltatások 6. További fontos szempontok Ha gyakori a készpénz ügyletünk (esetleg nagyobb értékben), akkor nagy jelentősége van a diszkréciónak (ne lássa senki mennyi pénzzel járunk-kelünk). A gyermekünknek, feleségünknek lehet saját számlája, de költségkímélőbb megoldás a társkártya, mivel nekik is természetes igényük ma már a

függetlenség a pénzügyekben. Azok számára, akik sok banki szolgáltatást vesznek igénybe, bátran javasoljuk a különböző csomagok igénybevételét. Ekkor jellemzően egy fix havi díj ellenében minden szolgáltatást ingyen vehetünk igénybe. (Pl HVB, MKB vagy CIB Bank.) A lakossági számlanyitás rejtelmeiről Ha magánszemélyként számlát szeretne nyitni, akkor először az alábbi kérdéseket kell feltennie magának -azután ha végiggondolta és eldöntötte mit szeretne- a banki ügyintézőnek: Mire fogja használni a számlát? • átutalásokra (rezsi számlák kifizetése) • deviza számlát is használna • betét lekötésére (Bárhol megteheti, ne ragadjon le egy banknál. Nézze meg azonban a költségeket, ne legyen több banknál költséges számlája) • hitel felvételére (ekkor a hitelfeltételek legyenek a meghatározóak a döntésnél) • kapcsolódjon hozzá bankkártya (a bankok szinte hozzánk vágják a bankkártyát) •

értékpapír ügyletek (állampapír vásárlás, tőzsdézés) • Mennyi pénze van, milyen a mozgástere? Jómódú ember exkluzív bankot válasszon, ez esetben magasabbak a költségek, azonban magasabb a szolgáltatás szinvonala is. Kimondottan számára kifejlesztett termékekkel is találkozni fog (pl. befektetési tanácsadás, jobb devizaműveletek, egyedi ügyintézői kapcsolat, stb). Akinek többrétű és magasabb szinvonalú szolgáltatásra van igénye, az esetleg több bankot is igénybe vehet, melyik miben erősebb, azt a szolgáltatást ott kell kérni. Aki a havi jövedelméből él és nincsenek tartalékai, annak a havi rendszeres utalásokon kívül kártya és hitel lehetőségeket kell figyelembevennie. Ha hitele van/lesz érdemes egy bankban intézni minden ügyét. Elektronikus vagy hagyományos számla legyen? Feltételezve, hogy rendelkezik a megfelelő számítógéppel és ismeretekkel megpróbálkozhat internetes és házibankos kapcsolat

kialakításával. Ez esetben a díjtételek kedvezőbbek, azonban a rendszerek mai fejlettsége mellett még számolni kell a magas telefonköltséggel, az időnkénti bankbajárással és azzal is, hogy a szigorú szabályok betartása mellett is a s zámla jobban ki van téve a különböző csalásoknak, bűnözői próbálkozásoknak. A jövő mindenképpen az internetes bankolás lesz, de ma még csak a kezdeteknél tartunk. Ha nem akarunk hosszabb elemzésbe fogni, röviden az alábbi tanácsot lehetne adni: • kérjen általános tájékoztatást, otthon nézze át a kapott kondíciókat. Kezdje a nagyobb költségek elemzésével (hitelfeltételek, Teljes Hiteldíj Mutató (THM), számlavezetés éves költsége, bankkártya) Az utóbbi időben egyre inkább a rendkívüli és ritkán felmerülő költségeknél vannak a nagyobb eltérések a bankok kondíciói között. a havi kivonatokat nézze át, ha nem ért valamit kérdezze meg ha nagyon rossz tapasztalatai vannak,

akkor váltson bankot, ma már ez nem olyan nagy ügy mint régebben volt, pl. nem kell a szolgáltatókat végigjárni • ha talál egy jó banki ügyintézőt az kincset ér, ragaszkodjon hozzá • ha gyakori a készpénz ügylete, esetleg nagyobb értékben, akkor nagy jelentősége van a diszkréciónak (ne lássa senki mennyi pénzzel járunk-kelünk). Ha sokat utazik kérdezze meg, hogy milyen fiókhálózata van a banknak és online kapcsolat van-e közöttük, lehet-e minden szükséges szolgáltatást igénybevenni az összes fiókban. • a gyermekünknek, élettársunknak legyen saját számlája vagy legalább társkártyája, nekik is természetes igényük ma már a f üggetlenség a p énzügyekben (lásd Fiataloknak szóló ismertetésünket) • olvassa el a bankkártyával és hitelezéssel kapcsolatos Bankiskola elemzéseket is • •