Gazdasági Ismeretek | Tanulmányok, esszék » Dr. Ferencz Iván - Lakás-takarékpénztárak Magyarországon

Lakás-takarékpénztárak Magyarországon Dr. Ferencz Iván Pázmány Péter Tudományegyetem Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet 2003. április 28 Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1. A lakáselőtakarékosság alapgondolata: kölcsönös segítség elve, piaci kamatkörnyezettől független konstrukció  Kezdetek: 1920-as évek, Németország és Ausztria (I. vh pusztítása, hiperinfláció)  zárt (ún. Bauspar-) modell: csak betétes lehet hitelfelvevő, sorbaállítás  nyílt (francia) modell  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 2.  Lakossági elterjedtség (penetráció) LTP szerződésállomány (M) 2001 Lakosok száma (M) Penetráció Ausztria Németország Szlovákia Cseh Köztársaság Magyarország Dr. Ferencz Iván 8,1 82 5,4 10,3 10 5,6 32,6 1 4,5 0,8 69% 40% 19% 44% 8% 2003. április 28 Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3.  Miért népszerű a

lakástakarékpénztári rendszer Európában?  az előtakarékoskodás a kultúra része tudatában vannak a kamatlábak ciklikus változásának a LTP kamata fix, kiszámítható, független a külső környezettől munkáltatói ösztönzőrendszer része lehetőség rugalmas termék-innovációra    Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Magyarországi előzmények I. vh után: állami szerepvállalás „a lakásínség megszüntetésére”  1941. évi IV tc az építőtakaréküzlet szabályozásáról (kis hatás)  1945 után: a polgári öngondoskodás szerepének háttérbe szorítása  43/1980. PM r az ifjúsági takarékbetétről  90/1987 PM r. a lakáscélú megtakarításokról  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Jelenlegi jogszabályi környezet 1996:CXII. tv A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.)  1996:CXIII. tv a lakástakarékpénztárakról (Ltp.tv) – hatályba lépés: 19970101 

215/1996. Korm r a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról  47/1997. Korm r a lakástakarékpénztár általános szerződési feltételeiről  2003. április 1: átfogó módosítás  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Pénzügyi intézmények rendszere *  Pénzügyi intézmény  Hitelintézet     Bank Szakosított hitelintézet Szövetkezeti hitelintézet (takarék- vagy hitelszövetkezet) Pénzügyi vállalkozás *: A Hitelintézeti törvény szerinti csoportosítás, amelynek alapját az eltérő tevékenységi kör és az eltérő egyébkövetelmények (tőke, jogszabály stb.) adják Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Szakosított hitelintézetek 1. Specialitásukat külön jogszabály, vagy jogszabály rész szabályozza, amely szabályokat mindig az alapjogszabállyal (Hpt.) együttesen kell alkalmazni  Minimális alaptőke: a külön jogszabályokban szabályozott  Tevékenységi kör: speciális, és/vagy nem

terjedhet ki a teljes pénzügyi szolgáltatási palettára (Hpt. 3 §)  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Szakosított hitelintézetek 2. Magyar Fejlesztési Bank Rt.  Magyar Export-Import Bank Rt.  Jelzálog-hitelintézetek Lakásfinanszírozási  Lakás-takarékpénztárak lehetőségek !  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A lakástakarékpénztár alapvonásai 1. Az állam az öngondoskodást támogatja  lakás-takarékpénztár: lakáscélú betétgyűjtés  életbiztosítás: vészhelyzetre történő önálló felkészülés  nyugdíjbiztosítás: öregkorra történő előtakarékosság  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A lakástakarékpénztár alapvonásai 2.    Speciális szabályozás: Ltp.tv és két Korm r Kizárólagosság a lakástakarék-üzletre Feladata, célja: lakáscélok saját erőből történő megvalósítását elősegítő előtakarékossági lehetőség biztosítása  ezáltal

hozzájárulás a hazai lakásállomány bővüléséhez, értékének megőrzéséhez   Működési elve:  zárt  rendszer, állami támogatás Minimális alaptőke:  2 milliárd Ft (azonos a kereskedelmi bankokéval) Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakástakarékpénztárak: tevékenységi kör  Kizárólag: lakáscélú betétgyűjtés lakáscélú hitelezés  lakáscélú finanszírozáshoz közvetlenül kapcsolódóan más pénzügyi intézmény, illetve biztosítóintézet részére pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) részesedés a Hpt. szerinti járulékos vállalkozásban legfeljebb a szavatoló tőke 10%-a erejéig Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakástakarékpénztárak: lakáscél 1.    Lakótelek, lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, nyugdíjasházban bérleti jog vásárlása bővítés, felújítás, korszerűsítés,

helyreállítás közművek, kommunális létesítmények kialakítása, felújítása: szilárd út, kerítés, járda, telefon, áram-, víz-, gázvezeték szennyvízcsatorna, csapadékvízelvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakástakarékpénztárak: lakáscél 2.   szövetkezeti vagy társasházi közös tulajdonú épületrészek felújítása, korszerűsítése pénzügyi intézménytől, vagy biztosítóintézettől felvett kölcsön, valamint a hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltása (korábban: hitelintézettől felvett lakáscélú kölcsön kiváltása) Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 1.  Megtakarítási szakasz  Előtakarékosság: min. 4 év  Állami támogatás: 30%, max. 72000 Ft-216000 Ft (1997ben

40%, 36000 Ft, 1998-tól 30%, 36000 Ft)  Betéti kamat: évi 3%  Áthidaló kölcsön: 2 év után, 25% megtakarítási szint elérése esetén  Hitelszakasz  6%-os éves kamatozású, lakáscélú kölcsön (10% alatt kell legyen az állami támogatáshoz)  futamideje: megtakarítási szakaszhoz igazodó Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 2. Ft 50% Kamat 3% Saját befizetés Megtakarítási szakasz Szerződéses összeg Dr. Ferencz Iván Állami tám. 30% Hitelszakasz Lakáscélú kölcsön fix 6%-os kamat idő 50% 2003. április 28 A szerződéses összeg Fogalma: a megtakarítások, az állami támogatások, a betéti kamatok és a lakáskölcsön együttes összege  Számítási alapja a havi megtakarítási és hiteltörlesztési összegnek  Összege:  4 év után: 1,2-1,4 millió Ft  2,4-7,5 millió Ft  8 év után: 2,6-2,8 millió Ft  5,2-15 millió Ft  Dr. Ferencz Iván 2003.

április 28 Lakástakarékpénztárak: befektetések  Törvényi korlátozások a szabad eszközök (gyakorlatilag ügyfélpénzek) befektetésére  min. 50% állampapír (H, EU, OECD, IMF) vagy készpénz, számlapénz  max. 20% bankközi betét belföldi hitelintézetnél  max. 20% áthidaló kölcsön  max. 30% (korábban: 25%) jelzáloglevél Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A magyar lakástakarék piac 1.      1997-ben három pénztár indult 1998-tól 2002-ig négy pénztár működött 2002. 09 01: a Lakáskassza-Wüstenrot Rt átvette az Otthon Rt. állományát 2003. nyár: a Fundamenta Rt és a LakáskasszaWüstenrot Rt egyesülnek két hazai lakástakarékpénztár + Dr. Ferencz Iván  2003. április 28 A magyar lakástakarék piac 2.       betétállomány (2003.0331): 77 Md Ft állami támogatás állomány (2003.0331): 18 Md Ft érvényben lévő szerződések (2003.0331): 837 ezer db

szerződés összege (2003.0331): 576 Md Ft kiutalás (2001-től 2003.0331-ig): 94 ezer db kiutalás (2001-től 2003.0331-ig): 76 Md Ft szerződéses összeg Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A „háromlábú” finanszírozás Önerő  Lakás-előtakarékosság  Hitelek - hitelintézeti: támogatott - hitelintézeti: piaci - szociális: munkáltatói, önkormányzati hitel és támogatás  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Hitelintézeti piaci helyzet 1. Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Hitelintézeti piaci helyzet 2. Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Hitelintézeti piaci helyzet 3. Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakáshelyzet Magyarországon (2000. évi adatok) Lakáshelyzet Európában 1. Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakáshelyzet Európában 2. Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakáshelyzet Európában 3. Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakáshelyzet Magyarországon 1.   nincsenek

jelentős mennyiségi problémák 1000 főre kb. 400 lakás lakások minősége elmarad az európai színvonaltól nem megfelelő közműellátottság Víz Csatorna Gáz Villany Közműellátottság % 84,8 44,1 60 99 500-800 ezer lakás nem megfelelő színvonalú, 100-150 ezer fel sem újítható cca. 700 ezer panel vagy más iparosított eljárással épült, felújítandó ingatlan Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakáshelyzet Magyarországon 2.      túlzsúfoltság nem számottevő háztartások kb. 20%-ában kényszeregyüttélés új lakás építésében nem drámai a lemaradás jelentős regionális különbségek magántulajdon dominanciája kulturális és privatizációs okok korlátozza a lakás-rendszer rugalmasságát lakásmobilitás alacsony szinten Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakásfinanszírozás Finanszírozás főként magánerőből  Az EU átlaggal fordított finanszírozási arányok  Mo.

EU átl. Dr. Ferencz Iván Saját erő Hitel 80 % 20% 10-15% 85-90% 2003. április 28 Lakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezők Csak nagy mértékű állami szerepvállalás mellett érhető el a vállalható kamatszint  Hosszú lejáratú hitelek hiánya  Megoldatlan nyilvántartási problémák (földhivatalok)  Törvényi akadályok (jelzálogjog érvényesítésének nehézkessége)  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 Lakáspolitikai koncepciók 106/1988. MT r és több tucat módosítása: széttagolt kedvezményrendszer, lassú reakció a piaci változásokra  12/2001. Korm r és módosításai: előtérben a jelzáloghitelezés, kiterjesztett lakáscélok  Nemzeti Lakásprogram 2003: társasházi, bérlakás-program, fecskeházak  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1. Alanyai  lakástakarékpénztár  szerződő: lakáselőtakarékoskodó, betétes  adós 

kedvezményezett: korlátozott (közeli hozzátartozó)  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2. A lakáselőtakarékossági szerződés létszakaszai  az ügyfél ajánlata - elfogadás az ltp. által  betéti szakasz  kiutalás  hitelszakasz  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3. A kiutalás  a szerződések értékelése a fordulónapokon, sorbaállítás (értékszám), kiutalási feltételek  a szabad eszköz meghatározása (célértékszám)  kiutalási értesítő - ügyfélválasz  kiutalási időszak (3 hónap)  kiutalás (nem azonos a kifizetéssel)  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4. Hitelszakasz  fix, alacsony kamatozású kölcsön, annuitásos törlesztés  rendkívüli előtörlesztés lehetősége nincs korlátozva  Szja.tv 38 § szerinti adókedvezményre

nem jogosít (alkotmányossági aggályok)  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5. A lakáscélú felhasználás ellenőrzése  Teljes szerződéses összegre (benne az állami támogatásra)  Ha nem igazol: az ltp. a Magyar Állam képviseletében eljárva érvényesíti a követelést  A végrehajtás az adóhatóság feladata  Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1.      Új termékek munkáltatói befizetés - munkaadói szerződés (önkéntes pénztári minta) családi szerződések bevezetése (legalább a kiskorúak tulajdonszerzési kényszerének megszüntetése) Részvétel állami programokban a bérlakásprogramban kötelező előtakarékoskodás becsatornázása a lakástakarékpénztárakba Dr. Ferencz Iván 2003. április 28 A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2.       A konstrukció

kötöttségeinek oldása Szja-kedvezmény a 6%-os kölcsönök után épületenkénti helyett lakásonkénti szerződéskötés áthidaló hitel 6 hónap után áthidaló hitel /szabad eszköz arány enyhítése 50%-os betét/SZÖ arány megváltoztatása, finanszírozási képesség javítása Dr. Ferencz Iván 2003. április 28